恒大、泛海之后，民生银行又踩坑了 信用卡逾期，银行自动划走失业保险金，合不合规？

恒大、泛海之后，民生银行又踩坑了 信用卡逾期，银行自动划走失业保险金，合不合规？， 

恒大、泛海之后，民生银行又踩坑了

撰文|张银银&编辑|欣欣然

杆友欣欣然推荐Nightwish的《She Is My Sin》：重金属神曲。（ps:欢迎杆友们点第二天的歌，或将自己的歌发给我们，可以写句简短的话，我们会将音乐下面原文附上）

恒大、泛海给民生银行挖坑之后，看来东方集团也要给民生银行挖个大坑。

值得一说泛海系、东方系都是民生银行的大股东之一。

2024年6月26日，东方集团发布公告称，收到债权人黑龙江东辉建筑工程有限公司(下文简称“东辉公司”)的《告知函》，因公司未能清偿东辉公司到期债务，明显缺乏清偿能力但具有一定重整价值，东辉公司已向哈尔滨中院提交申请启动对公司进行重整的材料。

值得注意的是，东辉公司为哈尔滨东方大厦改造工程及室内装饰装修工程施工承包方，目前尚待东方集团支付的剩余工程款仅为75.23万元。

另外值得一说，当时发布公告时，截至2024年6月25日东方集团股票收盘价为0.81元/股，已连续2个交易日收盘价格低于1元，如果连续20个交易日股票价格低于1元，将可能面临交易类强制退市——如今回过头去看，进入7月，该司股价还是低于1元。

看来，情况真是有点危险。

民生银行这几年真是运气不好，恒大系借了多少钱是个谜；深陷自家股东泛海系，两度起诉它；现在另外一个股东东方系，看来也不让人省心……

1

东方系流动性承压，民生银行称相关贷款已降至70多亿元

恰好6月26日，民生银行召开股东大会。

在交流环节，中小股东对于泛海系、东方系等关联交易情况表达关切。

该行副行长黄红日谈及，“东方集团关联授信情况在去年年报中也披露了，东方集团在我们行贷款的余额是98.89亿元”。

目前，“东方系”贷款在该行总体贷款中占比较低，预计对该行经营管理不会产生重大影响。

“我们已经关注到东方集团股份公司大额存款提取受限情况，后续会继续加强对东方集团的风险监测，积极推动风险化解工作，同时依法保障我行债权和股东的合法权益。”黄红日说。

同时，民生银行董事长高迎欣补充称，该行目前对“东方系”的贷款已降为70多亿元。

东方集团创建于中国改革开放元年1978年，是一家大型投资控股型企业集团。东方集团成员企业东方集团股份有限公司是黑龙江省第一家股票公开发行并上市的民营企业，也是中国最早实行股份制改造并获准上市的民营企业之一。

目前，东方集团参控股四家上市公司，除了东方股份、民生银行，还有联合能源集团有限公司、锦州港股份有限公司，主要投资和经营现代农业及健康食品、石油天然气及新能源、信息安全、金融、资源物产、港口交通、新型城镇化开发七大产业。

截至2024年一季度末，东方集团持有民生银行12.8亿A股股份，位列第十大股东，所持12.68亿股份处于被质押状态。

此次东方集团的流动性危机，要回到6月19日，当时东方集团发布公告称，收到东方集团财务有限责任公司(下文简称“东方财务公司”)书面回函，因东方财务公司近期流动性暂时趋紧，公司及子公司在东方财务公司存款出现大额提取受限情形。

截止6月17日，该司及子公司在东方财务公司存款余额16.4亿元，该司及子公司在东方财务公司贷款余额6.66亿元。随后，上交所火速向东方集团下发监管问询函，要求自查在关联财务公司的存款存放和使用情况等相关事项。

6月19日，东方集团称：

收到《关于化解财务公司相关风险的承诺函》，东方集团有限公司（以下简称“东方公司”）作为东方财务公司控股股东，其与实际控制人张宏伟拟采取包括但不限于资产处置等方式支持东方财务公司化解流动性资金不足问题，保证公司在东方财务公司存款的安全性、流动性。

到了6月21日，东方集团因未按规定履行关联交易审议程序及信息披露义务，收到证监会黑龙江证监局开出的行政监管措施决定书。

同日，东方集团因公司涉嫌信息披露违法违规，中国证监会决定对其立案。

6月22日，东方集团大股东西藏东方润澜实业投资有限公司及其控股股东东方公司因存在债务违约，以及受股票价格持续下跌影响，中信证券于6月21日对东方润澜融资融券业务部分股份进行强制平仓。东方润澜被动减持2306万股份。

然后有了文初说的那一幕，被债权人东辉公司申请重整。

东方集团的公告说，如法院受理重整申请，东方股份将配合开展重整工作；如果能够顺利实施重整并执行完毕重整计划，将有利于东方股份优化资产负债结构，剥离低效资产，聚焦核心业务和重点推进项目，提升资产流动性和持续盈利能力。

截至2023年末，东方集团归属净利润为-15.57亿元，亏损同比扩大56.37%。

年报显示，东方集团负债为215.83亿元，流动负债为156.38亿元。其中，向银行贷款的借款余额为125.02亿元。

2021年至2023年，其营收分别为137.29亿元、112.65亿元、60.81亿元；归母净亏损分别为17.19亿元、9.96亿元、15.57亿元。

截至2023年年末，该司货币资金账面余额为31.79亿元，其中5.57亿元受限。同期，短期借款余额为81.57亿元，一年内到期的非流动负债余额为52.57亿元，数额远大于在手现金。

同时，杠杆游戏注意到，截至2023年底，东方集团受限资产合计达到269.81亿元，在同期总资产、净资产中的占比，分别高达71%、164%。受限资产主要用于质押借款。

2024年年一季度，该司营收4.13亿元，同比下降78.73%，净利润1.72亿元，同比增长78.65%。

显然，东方集团的上述数据无法让人安心，祝东方集团好运、祝民生银行好运。

值得一说，近期东方集团的张宏伟，连任民生银行副董事长。

2

再诉“泛海系”，索偿金额超54亿元

和张宏伟不同，此次6月26日民生银行的换届，泛海的卢志强则出局。

6月26日傍晚的民生银行股东大会上，副行长黄红日称，截至2023年末，该行对泛海集团的贷款余额是187.26亿元，目前正加快追踪泛海集团债务风险的化解工作，最大化维护该行合法权益；该行对泛海集团相关的贷款占总体贷款比例还是比较小的，并且已经积极计提拨备，预计不会对该行经营管理产生重大影响。

民生银行前些年的坑确实多。

在此之前，5月10日该行公告称，民生银行北京分行收到《案件受理通知书》。北京分行以金融借款合同纠纷为由，对泛海集团、泛海控股、通海控股、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产、泛海建设青岛、深圳泛海置业、卢志强等提起诉讼。

其实更早之前，民生银行已经向泛海系索偿超70亿，并胜诉。这次的金额小一点，也有50多亿元。

5月10日，民生银行发布关于诉讼事项的公告称，近日，民生银行北京分行收到《案件受理通知书》。北京分行以金融借款合同纠纷为由，对泛海集团、泛海控股、通海控股、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产、泛海建设青岛、深圳泛海置业、武汉中央公司、武汉中心公司、卢志强等提起诉讼。

上述企业或者个人，都是泛海有关的，我们就简称“泛海系”。

事情说起来其实很简单，就是民生银行的借款人泛海集团、泛海控股未按合同约定履行还款义务，相关保证人未履行保证担保责任。为维护该行自身合法权益，民生银行北京分行对泛海集团、泛海控股等向北京金融法院、北京市海淀区人民法院依法提起诉讼。

案件细节如下：

1）2019年3月，泛海集团与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币12亿元，截至起诉日，分期还款计划项下应还未还本金8亿元。担保方式为泛海控股股票质押、通海控股以及卢志强保证担保；

2）2019年9月，泛海集团与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币31亿元，尚欠本金30.71亿元。担保方式为联想控股股份有限公司股权质押、通海控股以及卢志强保证担保；

3）2020年7月，泛海集团与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币4亿元，尚欠本金3.95亿元。担保方式为联想控股股份有限公司股权质押以及卢志强保证担保；

4）2019年9月，泛海控股与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币17.8亿元，截至起诉日，分期还款计划项下应还未还本金3亿元。担保方式为泛海不动产投资股权质押、泛海集团、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产以及卢志强保证担保；

5）2019年12月，泛海控股与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币11.6亿元，截至起诉日，分期还款计划项下应还未还本金3亿元。担保方式为泛海不动产投资股权质押、武汉中央公司名下五块土地抵押、泛海集团、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产以及卢志强保证担保；

6）2019年12月，泛海控股与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币11.6亿元，截至起诉日，分期还款计划项下应还未还本金3亿元。担保方式为泛海不动产投资股权质押、武汉中央公司名下五块土地抵押、泛海建设青岛名下两层商用房地产抵押、泛海集团、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产以及卢志强保证担保；

7）2020年10月，泛海控股与北京分行签订《流动资金贷款借款合同》，合同约定借款金额为人民币27亿元，截至起诉日，分期还款计划项下应还未还本金3亿元。担保方式为武汉中央公司股权质押、武汉中央公司名下六块土地和39套商业房地产抵押、武汉中心公司名下武汉中心大厦在建工程抵押、深圳泛海置业名下五套房产抵押、泛海集团、泛海不动产投资、泛海股权投资、星火房地产以及卢志强保证担保。

民生银行方面希望：

1）判令被告泛海集团偿还借款本金人民币合计4,266,000,000.00元、判令被告泛海控股偿还借款本金人民币合计1,200,000,000.00元，以及相应的利息、罚息和复利；

2）判令被告泛海集团、泛海控股向原告支付为实现债权和担保权利所产生的全部费用；

3）判令原告对相应被告名下的抵押物、质押物的折价或拍卖、变卖价款在第1、2项诉讼请求中确定的债权范围内享有优先受偿权；

4）判令相应被告对上述第1、2项诉讼请求确定的泛海集团、泛海控股的债务承担连带保证责任；

5）判令案件的诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用由各被告共同负担。

对了，杠杆游戏注意到，公告披露，含上述披露的诉讼事项涉案金额，民生银行连续12个月内发生的诉讼和仲裁事项涉案金额累计达到该行最近一期经审计净资产绝对值10%。

根据民生银行2023年年报，中国泛海控股集团有限公司系民生银行第六大股东，持股比例4.12%。

3

除了东方系、泛海系，还深陷恒大系贷款“悬案”

除了深陷东方系、泛海系，民生银行关于恒大集团的贷款问题也是个“悬案”。

此前杠杆游戏也有关注，有投资者2023年10月即提问（当时还有类似提问，下文会写）：

针对全网关切的民生银行为恒大第一大贷款发放银行，请问民生银行对恒大的293亿贷款还有多少没有收回？质押担保率多高？已经计提多少坏账，拨备能覆盖吗？

但彼时，该问题并未得到民生银行的及时回复，时隔两个多月后的2023年末才予以回应。

截图来源|东方财富（特此感谢）

事情要从2020年9月末说起，当时一份《恒大集团关于恳请支持重大资产重组项目的情况报告》突然流传开来。

该报告显示，截至2020年6月末，恒大集团向民生银行借款余额为293亿元，金额在所有金融机构中排在第一。

不过，该报告当时遭到恒大的反驳，并发布公告称是凭空捏造、纯属诽谤。

如今来看，大家应该都明白了。虽然民生银行当时并没有对293亿元这个数字进行确认，但恒大的公告中，列出了主要往来银行。如下图。

我想，不用杠杆游戏解释，这意味着什么。

2023年7月，民生银行曾回应称，拨备覆盖情况能够有序应对恒大集团风险现状，整体基本可控。

1）到了2023年10月9日，有投资者问：恒大欠民生银行293亿？是否属实？

民生银行当时没有回到，直到2023年12月26日，才回复说：

尊敬的投资者，您好！恒大集团出现风险以来，本行全面排查存量项目，通过加强项目管控、追加风险缓释措施，风险敞口逐年下降，风险得到有效控制，取得较好成效。后续本行将持续加强市场及政策研判，因情施策，强化项目管控，通过推进销售回款、项目转让、诉讼清收等多种方式，加快资产处置，进一步压降风险敞口，有效保障本行合法权益。谢谢！

值得注意，民生银行曾于2023年9月26日表示，涉恒大风险化解工作“取得一定成效”，如今措辞变成了“取得较好成效”，即风险处置近期较为顺利？

截图来源|东方财富（特此感谢）

同时，民生银行还明确说，通过推进销售回款、项目转让、诉讼清收等多种方式加快处置资产……此前的回复，则并未提及具体处置细节。

2）2023年10月11日，有投资者问：尊敬的董秘：针对全网关切的民生银行为恒大第一大贷款发放银行，请问民生银行对恒大的293亿贷款还有多少没有收回？质押担保率多高？已经计提多少坏账，拨备能覆盖吗？

民生银行当时也没有回到，也是集中到2023年12月26日回复的，具体类似，有这样几个细节值得注意。

第一，民生银行说，其对恒大集团的授信业务均为房地产项目贷款，未涉及新能源汽车、金融投资等其他非房领域。

第二，房地产项目贷款主要聚焦住宅业态。住宅项目贷款主要分布在经济较发达的一、二线城市，担保方式以土地、在建工程抵押为主，追加了项目股权质押、集团连带责任担保。

第三，该行没有恒大集团发行的企业债券投资业务和信托、基金、财富等代销类业务以及“内保外贷”业务。

截图来源|东方财富（特此感谢）

第四，该行审慎开展风险分类，根据项目目前的实际情况及预计损失，已经计提了充足的拨备。民生银行对恒大贷款风险暴露金额在总体贷款中占比较小……后续该行将持续加强市场及政策研判，因情施策，强化项目管控，通过推进销售回款、项目转让、诉讼清收等多种方式，加快资产处置……

上述4点，杠杆游戏翻译一下就是，虽然有损失，但一开始我就做得不错，借款的形态单一不复杂，我也采取了一些措施了，占总贷款盘子不算大，应该可以回收一些资金。

到底贷了多少款给恒大，民生银行没有说。

除了深陷东方系、泛海系、恒大系，这2年民生银行的业绩本身也不太好，细节杠杆游戏就不多说。

当然业绩不好，和深陷上述借贷旋涡，本身也是相辅相成的。

有意思的是，2024年初，民生银行“打响头炮”——2024年上市银行首份薪酬追索扣回报告出炉，去年至少15家银行披露了相关情况。

总的来说，希望民生银行新管理团队能够一方面尽量追回过往的损失，一方面创造新的业绩。

祝民生银行好运。

本文未标注出处的财务图表，均源自有关公告，特此说明并致谢


信用卡逾期，银行自动划走失业保险金，合不合规？

21世纪经济报道 记者：唐婧

统筹：马春园

近日，在各投诉平台和社交平台上，多名信用卡逾期用户反映自己申请下来的失业保险金被银行自动划走。据了解，按照规定参加失业保险、所在单位和本人已按照规定履行缴费义务满一年的，非因本人意愿中断就业的，已办理失业登记、并有求职要求的失业人员可以领取失业保险金。

有观点认为，即便信用卡持有人逾期，银行也无权划走旨在保障失业人员的基本生活需要的失业保险金。也有观点认为，银行不是慈善机构，有权就已逾期的信用卡负债向持有人进行追偿。

北京安杰律师事务所律师黄兴超认为，虽然法律没有规定银行是否可以划扣失业保险金，但参照法院在强制执行阶段的操作，法院在冻结、扣划财产前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

他表示，失业保险金作为人们正常生活的“最后一道防线”、“保命钱”，如果被冻结、扣划，人们的基本生活将无法得到保障，因此法院在强制执行中一般都会着重考虑司法执行与社会稳定的平衡，保障被执行人的合法权益与基本生活。举重以明轻，法院姑且受到如此多的限制，银行仅仅作为债权人，即使在合同中约定可以自动划扣借款人其他账户资金，划扣失业保险金的行为都是十分不妥当的。

是谁授权银行自动划走失业保险金？

记者致电了全国人力资源社会保障服务热线，对方回应称社保部门只负责失业保险金的申领和发放工作，款项进入个人银行账户后将不再干涉资金的用途。如果失业保险金被银行划走，建议和银行协商解决。

中国银行客服回应称，如果信用卡逾期超过90天，中国银行的确会从信用卡持有人其他中国银行账户直接扣款，并且不会区分资金来源，即便是失业保险也会被扣走，但自动扣款仅限本行账户。

邮储银行客服表示，该行也采取了类似的操作。另外，从投诉范围来看，四大行还有几大股份制银行都有涉及。

那么，银行究竟有没有权限以逾期为理由，自动划走信用卡持有人的失业保险金？

北京周泰律师事务所刘鱼芳律师对21世纪经济报道记者表示，失业保险金是对符合条件的失业群体发放的基本生活保障，与借款不属于同一债权债务法律关系，在双方没有特别约定的情况下，金融机构缺乏合法占有失业金的法律依据，因此无权划扣。即使金融机构向法院申请强制执行，法院也应保留借款人及其所抚养家属基本的生活费用，如果借款人确实靠失业保险金维持生活，法院也不应强制执行失业金。

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第五条规定， 人民法院不得查封、扣押、冻结被执行人及其所扶养家属所必需的生活费用，当地有最低生活保障标准的，必需的生活费用依照该标准确定。

刘鱼芳提醒，需要注意的是，实践中金融机构之所以能够直接划扣借款人的失业金，是因为借款人在借款或者绑定还款账户时可能签署了免密协议，授权金融机构在借款逾期时直接扣除借款人的银行账户余额，这个协议很多借款人可能都没有注意，因为可能仅需在APP中勾选同意并阅读相关内容就可能实现。这种情况下银行形式上是获得了借款人授权的，但实际上属于格式条款，有损借款人的生存利益。

在北京市盈科（深圳）律师事务所股权高级合伙人朱逸聪看来，银行是否有权利以逾期为由划走信用卡持有人的失业保险金，要看信用卡持有人与银行签订的协议中是否包含相关划扣条款。

他认为，若银行在信用卡协议签订时就要求用户授权自动划扣借款人其他账户资金以偿还信用卡欠款，且银行若已经以加粗字体等方式对申请人予以了提示和告知，且申请人的签名行为视为对其的阅读并知晓，则该格式条款合法有效。

原因是银行划扣持卡人账户资产是基于其授权，持卡人与银行间属于因合同缔结的民事法律关系，鉴于现行法律、法规对于划扣抵债并未有直接的、禁止性的规定，合同双方可以通过约定的方式确定权利义务。

朱逸聪认为，持卡人与银行签订的领用合约属于双方真实的意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效。银行依据合同约定划扣以偿还欠款并不构成对持卡人的侵权行为，应当受到法律保护。币种及账户类型为划扣账户范围，属于合同自由约定范畴，一旦达成合意，双方应根据合同约定履行。

一位不愿透露姓名的律师对记者表示，从法律角度来看，申请人和银行之间既然签署了自动扣划协议，直接从该行其他账户扣划资金偿还逾期信用卡是没有太大问题的。但是从道德角度看，扣划失业保险的确是有些不可接受。如果划扣的是储蓄账户中的正常存款，应该就不会引起这么大的反对声音。

上述律师透露，银行的行为也并非没有瑕疵。《民法典》第四百九十七条规定，如果提供格式条款一方不合理地免除或者减轻其责任、加重对方责任、限制对方主要权利，则该格式条款无效。在“自动扣款偿还逾期信用卡”这一点上，银行提供了格式条款，而该格式条款显然加重了储户的责任。

银行格式条款引发舆论争议并非首次。在不久前的停贷事件中，也有不少业主认为银行与购房者之间签订的贷款合同的格式条款不合理地加重了购房者的还贷责任，却避开了银行对开发商的监管责任。

信用卡申请协议往往自带授权划扣条款

记者查阅了多家银行的信用卡领用协议，发现的确有关于授权银行自动划扣借款人账户余额的相关条款。但在实际过程中，信用卡申请人很可能并不会逐字逐句阅读这些协议就直接签名进入下一流程。

《中国建设银行信用卡领用协议》规定，如同时满足以下情形，则无论甲方（信用卡申请人）对中国建设银行股份有限公司或其分支机构的债权是否到期，乙方（中国建设银行）均有权行使抵销权，从甲方在中国建设银行股份有限公司及其分支机构开立的账户（包括但不限于活期、定期等账户）上扣划款项以抵销对应金额的信用卡欠款：

（1）甲方未按约定归还信用卡欠款；

（2）甲方在中国建设银行系统开立的任一账户（包括但不限于活期、定期等账户）中有人民币或其他币种的相应款项。

协议显示，如扣划款项不同于甲方应还款币种，乙方有权按扣划时乙方公布的外币币种银行买入价折算后清偿甲方应还款项。如乙方扣划甲方未到期的定期存款，甲方同意承担其定期存款因提前支取所产生的利息损失。乙方行使抵销权后将通知甲方。如本协议项下仍有未抵销的信用卡欠款，甲方应继续向乙方清偿。

就协议本身而言，该协议条款的确授予中国建设银行从建行其他账户扣划信用卡欠款的权利，而且不限于人民币账户。只是在申请的信用卡时，大部分人可能不会留意这一条款就直接勾选了同意。另外，值得注意的是，该协议只授权了中国建设银行从信用卡申请人其他建行账户扣款的权利，而不涉及其他银行开立的账户。

同样的，中信银行信用卡申请协议也授权了中信银行从信用卡申请人其他中信银行账户扣款的权利，也不涉及其他银行开立的账户。

《中信银行信用卡（个人卡）领用合约》显示，信用卡申请人授权中信银行无需通知即可直接从申请人在中信银行任一机构开立的任何账户中扣收经关联账户扣缴、催收后仍未偿还之金额。申请人被扣收账户中的币种与欠款币种不同的，按扣收当日中信银行公布的对应币种汇卖价折算。

《工商银行牡丹卡（个人卡）领用合约》也显示，如信用卡申请人存在未清偿欠款，同意工商银行对申请人在中国工商银行任何分支机构开立的账户进行锁定、扣收。该条款同样不涉及其他银行开立的账户。

在招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼看来，既然信用卡领用合约中有逾期后自动扣划同行账户资金的规定，就意味着双方都有义务遵守这个契约。至于持卡人因为失业金被划走生活陷入困窘，可以考虑和银行商量延期还款等措施。

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