存量房贷和存款“降息”同时落地，银行股表现却明显分化，业内：大行受冲击要大于中小银行 银保监会：银行开户要保障消费者五大合法权益

存量房贷和存款“降息”同时落地，银行股表现却明显分化，业内：大行受冲击要大于中小银行 银保监会：银行开户要保障消费者五大合法权益， 

存量房贷和存款“降息”同时落地，银行股表现却明显分化，业内：大行受冲击要大于中小银行

财联社9月1日讯（记者 梁柯志）8月31日，央行、国家金融监管总局等部门发布《关于调整优化差别化住房信贷政策的通知》和《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》等重磅消息。结合此前多家银行官宣自9月份起大幅下调中长期存款利率20-25个基点，银行股息差和前景普遍被市场看好。

受此影响，9月1日，银行股高开几乎全线飘红，截至收市，中小银行股涨幅居前，宁波银行、青岛银行和招商银行等涨幅靠前，个股流入资金活跃，招商、宁波和平安、兴业主力流入资金均超过亿元。

值得关注的是，在行业受益政策股价普涨之时，工行、中行、农行和交行等大行却逆势收跌，只有建行勉强持平。

9月1日，北京某券商银行业首席分析师对财联社表示，大行今天表现与存量房贷调整不及预期有一定联系，但不能完全解释。市场对银行板块看法存在交叉，一方面房贷利率调整可能引发市场对部分银行短期盈利压力担忧，但是此举有助于促进房地产和经济加快复苏，中长期又利好强周期的银行板块。

浙商证券银行业分析师梁凤洁测算，截至去年末全行业按揭贷款38.8万亿，其中国有大行有27万亿，绝对值最高依次是建工农中和邮储、交通，建行和工行合计12.9万亿，占半壁江山；按揭贷款占全部贷款比重中，大行占比28%，中小行占比5%。显然，房贷利率调整对大行息差影响更大。

一升一降，银行受益分化

中银证券分析师朱启兵此前测算，按保守估计，调整利率较高部分存量房贷利率30bp，将对应减少银行的年利息收入超700亿元，占2022年银行业2.3万亿净利润比例约为3%；按乐观估计，调整全部存量贷款利率100bp，将对应减少银行的年利息收入3860亿元，占2022年银行业净利润比例约为16.8%，

根据浙商证券梁凤洁最新测算，本轮降息相当于39万亿存量按揭平均下降约12bp，对银行息差影响1.4bp，国有行、股份行、城商行、农商行息差分别下降1.5bp、4.7bp、3.4bp、3.5bp。

虽然大行息差下降幅度小于中小行，不过，由于按揭贷款体量上国有大行占有绝对优势，因此，存量房贷降息对净利润的影响大行受到冲击大于中小银行。

浙商证券报告显示，截至去年末全行业按揭贷款38.8万亿，其中国有大行有27万亿；按揭贷款占全部贷款比重中，大行占比28%，中小行占比5%。

在负债端，9月份开始的存款降息大行并未能占尽优势。广发证券报告显示，截至8月25日，一年期和五年期存款利率挂牌利率，大行普遍在1.65%、2.5%左右，股份行在1.85%、2.55%，城农商行较高，普遍在1.9%、2.7%左右。

与此同时，大行本身息差水平就比较低。

东方财富choice数据显示，截至6月末，交行、农行和工行的净息差均低于1.74%的行业平均水平，交行更是低至1.31%，只有建行净息差1.83%略高于行业平均水平。

保息差，未来存款利率依然还有下降空间

在存量贷款利率下降的情况下，为保息差，银行必须在负债端同步减少提前还款和下调利率。

海通国际报告认为，去年2月开始出现居民中长贷单月负增长，今年上半年提前偿还贷款规模近3.7万亿元，同比去年上半年的偿还额多出近1.31万亿元。包括RMBS早偿率指数也显示，居民提前还贷的现象依然“高温难降”，对银行的收益和稳定性持续造成影响。

随着存量房贷利率的调整，海通国际认为，为了支持银行的稳健经营，预计我国存款利率联动调整存在空间，同时，降准的可能性也在提升。

相关统计显示，截至9月1日，共有6家国有银行、12家股份行公布最新人民币存款利率表，下调幅度最高25个基点。

9月1日，中金公司林英奇团队发布研报指出，提前还贷减少、存款利率下调能够部分对冲存量房贷利率下调造成的影响，也体现出监管对银行息差和“合理利润”的关注。

此外，首付比例和新发放按揭利率下限的下调也为后续地产政策放松打开空间，考虑到此前市场对存款按揭降息存在充分预期、估值反映的市场情绪过于悲观、地产政策有望放松，后市对银行股观点更为积极。


银保监会：银行开户要保障消费者五大合法权益

原标题：银保监会：银行开户要保障消费者五大合法权益 来源：东北新闻网

中国消费者报讯(记者聂国春)银保监会近日发布《关于优化银行开户服务 切实解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”的通知》(以下简称《通知》)，要求进一步优化银行开户服务，解决群众“办卡难”和小微企业“开户难”问题，保护金融消费者受尊重权、公平交易权、自主选择权、知情权和信息安全权等五大合法权益。

《通知》要求，要统筹风险防控和优化服务。银行办理开户业务时，应当以便民服务为基本宗旨，充分利用技术手段，优化办理流程，持续识别客户身份。明确前中后台各部门职责，采取差异化服务措施，实施账户分类分级管理。银行对个人和小微企业(含个体工商户，下同)开展客户身份识别，应当优化相关信息系统，有效对接政府有关部门信息资源，充分利用公安、市场监管、民政、税务、移民管理以及其他公开渠道获取的相关信息，减少需客户自行提供的证明材料，让数据“多跑路”、群众“少跑腿”。

《通知》明确，要保障消费者受尊重权。银行应当结合各地风险防控形势，合理设置辅助身份证明材料适用范围和条件，细化辅助身份证明材料使用规则。充分考虑异地打工人员、灵活就业人员、高校毕业生等群体实际现状，不得“一刀切”要求额外提供居住证、工作证明、三个月至一年不等的社保记录和实名制手机号等证明材料。

保障消费者公平交易权。对于开户用途合理且无明显理由怀疑开户从事违法犯罪活动的小微企业，银行应当予以开户。加快推行小微企业简易开户服务，根据企业需求，设置与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，相应地适当简化辅助证明材料要求。通过实施账户分类分级管理，强化开户后的实地回访、账户动态监测等手段防控风险，不得仅以员工少、企业主户口不在本地、公司经营地址与个人住址相同、公司尚未开业、未在银行存够足额资金等理由，拒绝为小微企业开户。

保障消费者自主选择权。银行不得在开户时，强制个人或小微企业购买理财、保险、结构性存款等金融产品，或者强制接受其他金融服务。不得将账户功能、开户办理时间与客户购买金融产品或服务挂钩，变相强制捆绑销售。

保障消费者知情权。银行应当在官方网站、营业网点内公开个人和小微企业开户所需证明材料的种类、依据和用途等信息。对确需补充提供其他证明材料或依据有关规定无法办理开户的，应当说明理由，并做好解释工作。

保障消费者信息安全权。银行在开户时收集消费者个人信息应当遵循合法、正当、必要原则，不得超出法律、法规规定和消费者授权范围使用个人信息。

《通知》还指出，银行应当着力提升消费者开户服务体验。采取在线预约、在线填单、合并单证等措施，提高线上线下办理方式协调性，减少重复确认环节，提高服务便捷性。银行应当妥善处理群众“办卡难”和小微企业“开户难”相关投诉，定期开展情况分析，重点研究流程设计是否合理、所需证明材料是否必要、综合风险评估方法是否科学等，发现问题及时开展溯源整改。各银保监局应强化对当地银行办理开户业务的监督指导，对群众“办卡难”和小微企业“开户难”相关投诉开展督查，推动银行进一步增强消费者权益保护意识，优化开户服务，重视消费者诉求，提升满足群众金融需求能力和服务实体经济质效。

责任编辑：张雁北[db:内容]?